随着时代改变，人们消费习性也跟着改变，一些人使用信用卡随手一刷，先享受后付款，不知不觉让自己陷入了负债的窘境。当有卡债该怎么办？如何从信仰中学习智慧理财，避免成为卡奴？

台湾冠冕真道理财协会秘书长林玫馨受访表示，根据统计指出，一般人使用信用卡，只有40％按月支付全额欠款，其余60％则是以最低缴款金额支付循环利息。光是使用信用卡所花的钱，比用现金支付多出三分之一。许多人使用信用卡随手一刷，对花钱「无感」，加上受到「先享受后付款」消费文化的影响，以及分期付款、银行广告及行销策略的推波助澜，导致卡债问题愈来愈严重。

小心缺乏自律和节制

林玫馨提醒，这世代的年轻族群受到同侪效应，一味追求时尚名牌，享受即刻的满足，看到什么想要的东西，以刷卡的方式，想要马上拥有，发现有愈来愈多年轻人成为「卡奴」。大多数使用信用卡的民众，没有设立良好的还款计画，平时也没有储蓄的习惯，当消费水平超过收入水平时，或是同时申请多家信用卡，挖东墙、补西墙，每个月付信用卡最低要求金额，只是还到利息，并未还到本金，导致卡债如雪球般越滚越大。

如何有智慧去善用信用卡、避免滥用？林玫馨表示，信用卡原本设计初衷是好的，让人们可以享受30-45天延后付款的服务，但因人们缺乏自律和节制，容易陷入卡债的危机当中。

林玫馨进一步提供五个避免卡债泛滥：

一、刷卡前要有预算，别用信用卡买超出自己预算的东西；

二、信用卡应于紧急需求时使用；

三、若欲购买大型物品，例如车子、冰箱、电脑等需预估储蓄；

四、要养成卡费按月全额付清的习惯；

五、如果没有能力付清卡费，应剪卡或减少信用卡的使用。

若有卡债时，该如何面对脱离债务？林玫馨说，首先我们必须诚实面对自己的债务问题，并且诚实面对上帝，借着祷告把债务交托给上帝，拥有还债的信心和行动。再来，学习建立预算，列出你有的一切（收入），列出你欠的一切（支出），清楚自己有多少额度可以使用，不购买超过自己能力可支付的东西。接着，制定还债计划。

诚实面对自己的债务问题

对于负卡债的人来说，还债是一个痛苦的旅程，倘若目前收入无法支出或还款，评估是否需要增加额外的收入，了解需要与想要之间的区别，考虑彻底改变生活方式及消费习性，尽量避免消费性的举债。

「耶和华所赐的福使人富足，并不加上忧虑。」林玫馨引用箴言十章22节表示，人们过度使用信用卡消费，若缺乏自律或是制定还款计画就是在「预支未来」，容易陷入焦虑与忧虑的网罗。「富户管辖穷人；欠债的是债主的仆人。」她进一步引用箴言廿二章7节提到，有些人因为负债造成情绪上的痛苦及压力，导致忧郁症或恐慌症上身，每天活在债务的阴霾当中，为还债忧虑，甚至必须付代价赚钱还款。

林玫馨强调，我们每个人都是耶稣基督重价买赎的，「财富是神所托付的责任」，神乐意让我们享受财务的美好，透过财务来祝福我们，但不要我们成为债务的奴仆。圣经中出现2300多个经文，教导我们学习正确的理财观，帮助我们拥有蒙福智慧理财的思维，建立一个知足的生活。她也呼吁民众及基督徒都要谨慎使用信用卡，抱着祷告的心与负责任的态度去消费，才能领受智慧理财的祝福。

基督教论坛报